保险行业报告：健康险、储蓄型产品、增额终身寿、养老年金产品（38页）

行业报告下载 2022年08月29日 08:30 管理员

已投保人群存在多元需求痛点，未投保人群产品匹配不足。根据艾瑞咨询《2021 年中国保险用户需求趋势洞察报告》，仅 2.8%的保险实际用户认为自己在受保障的过程中没有任何保险需求痛点，大部分保险实际用户认为自己目前购买的保险产品存在至少一项导致其保险需求未被满足的缺陷。对于目前拥有保险的大部分实际客户而言，他们当前在新的保障周期内的需求未被得到满足。从未投保用户的需求来看，相当比例的人群虽有购买意愿，但未发掘到契合需求的保险产品而延迟投保计划。解决痛点能力不足已经成为阻碍居民进行保险配置的核心阻力之一。同时，非标群体和老年群体投保困难，产品投保持续性不足。目前市面上主流健康险产品对既往症、高年龄（65 周岁以上）都有严格的限制，导致商业健康险在这部分人群中存在巨大缺口。尽管老年人以及带病群体的医疗费用支出占比高达 60%，但是可以投保和保障期限较长的产品缺乏，导致这部分人群的投保体检极差。代理人仍是最受偏好的购买路径，但用户与代理人未建立深度互信。优质代理人的不足导致保险服务和理念难以有效传达给客户，主要体现在：1）售前：未能精确匹配需求，扮演好“信息不对称消除者”的角色；2）售后：缺乏可信、可执行的服务支撑，在理赔、健康服务等领域客户体验较差。

但是代理人在主力客群的销售中依然十分重要，尤其是复杂期交产品的销售。人身险线上渠道销售渗透率较低，线上渠道的分销相对集中在容易理解、产品形态较为标准和购买决策难度较低的产品，而形态更加复杂、期限较长、保额较大等决策难度较大的产品往往需要线下代理人进行深入沟通后促成成交。“线上研究-线下购买”仍会是人身险销售的主要模式。保险行业经过近年来的发展和客户教育，目标客户对商业保险的风险保障属性逐渐认知。我们认为健康险，特别是医疗险的保障缺口尤为显著，结合目前偏低的商业保险覆盖率，人身险公司应当抓住商业健康险巨大机遇。养老金、年金险和传统寿险是另一广阔空间，因为目前人们对于长寿风险和早亡风险均未有效进行管理。只要能够建立并深化消费者信任感，帮助客户完善风险保障，那么行业的增长也将随之释放。从目前家庭资产规划的实际情况看，我国居民在投资理财、资产增值、风险保障资产等配置上整体不足。根据艾瑞咨询的调研，2021 年保险实际用户和潜在用户的预期保费上限分别约为 1.6 万元/年和 6000 元/年，均比当年中国的保险密度 3210 元要高。虽然保险意识在不断提升，但是居民实际愿意投入保险资产的资金仍然受到其他金融产品配置的影响，需要通过专业化的产品供给和更专业的消费者教育来提升保障、抗风险意识及组合投资理念，实现家庭资产结构的优化。

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