金融行业报告：科技赋能金融（40页）

行业报告下载 2023年08月09日 07:46 管理员

平安银行智慧风控平台将授信业务风控全流程纳入线上化、数字化管理。平安银行通过智慧风控平台，贷前依托评级模型体系开展智能尽调，自动导入信息数据，实现客户经理 80% 去手工。贷中塑造风险预警模型体系。具体而言，审批方面通过四步排除、五定量化生成八维项目决策画像，标准化业务自动审批+非标准化业务辅助人工审批结合，单笔业务平均审批时长缩短 50%。贷后应用限额模型体系，攻克智能预警+智慧贷后，实现贷后管理精细化以及贷后动作自动化。风险管理已成为平安银行的核心竞争力。鉴于风控能力稳步提升，2016 年以来平安银行不良率大幅下降，从 2016 年的 1.74%下降到 2022 年的 1.05%。同时平安银行不断加厚拨备安全垫，拨备覆盖率由 2016 年的 155%提升至 2022 年的 290%，在上市股份行中排名由第八上升至第二，风险抵御能力显著增强。小微业务客群较为下沉，对银行风控能力要求格外突出。普惠金融服务对象财务管理水平较低，征信风险成本较高，对银行风控要求较为严苛。金融科技可以在互联网基础设施支持下，利用移动互联网技术、影像识别技术等，充分发挥远程、高效、安全的特点，延展金融服务半径，降低金融服务成本及潜在风险。国有大行发挥“头雁”作用，借力金融科技提升小微风控水平。建设银行通过普惠金融风控体系+定制化产品全方位提升小微业务风控水平；工商银行针对 400 个场景匹配特点的风控准则，借助多维数据提升风控精准度。

建设银行普惠金融风控体系全方位增强风控能力，建设银行打造“六位一体”普惠金融风控体系，即智能反欺诈拒险、大数据模型排险、系统机控防险、可视化监测判险、预警催收避险、专业处置化险，构筑贷前中后“三道防线”。贷前环节通过系统匹配企业和企业主在建设银行的业务数据，筛选客观数据作为客户准入、授信评价依据，同时利用普惠金融合规检测平台对客户情况交叉验证、智能拦截。贷中环节实行“内整外派”，将放款、审核人员派驻到普惠金融事务部内，进行集约化业务处理。贷后环节用好小企业期预警系统、信贷催收系统、客户检测系统等工具，对企业风险及时预警和处置。受益于有效的风控体系，据公司财报，2022 年末建设银行普惠小微贷款不良率保持在 1%左右（22 年末全行平均不良率为 1.38%）。工商银行针对特定场景匹配风控方法，借助多维数据提升风控精准度。工商银行针对普惠业务创设纯信用线上产品——经营快贷，基于企业经营状况数据，借助模型，进行线上直通式贷款审批。在自身数据的基础上，建设银行还融合税务、海关等数据，以及纳入顺丰、华为供应链数据等度更细的数据，将风险控制模型精准化。为了进一步夯实风控能力，工商银行基于大数据的模型控制，在 400 多个场景里，每个场景都匹配了对应的风险控制方法和手段。以结算贷为例，工商银行对于其客群的准入、监测、各种风险因子判断都有单独的管理控制，围绕目标不良率决定准入尺度，同时通过线上+线下多手段进行贷后风险控制及日常风险控制。

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