中国中老年人风险保障研究报告：中老年人商业保险（23页）

行业报告下载 2024年04月23日 07:45 管理员

中国居民人均寿命持续上升，而出生人口加速下滑，家庭结构趋于小型化，意味着未来家庭面临着严峻的养老挑战，包括健康、身故、失能、意外等人身风险以及长期储蓄与投资风险。其中，重大疾病是威胁中老年人健康的主要风险。数据显示， 45岁以上中老年人的肿瘤发病率约为年轻群体的2.2倍；而60岁以上老年人心脑血管疾病和痴呆的发病率分别是15-59岁群体的8倍和35倍。医疗技术进步、医疗服务可及性的改善，使居民就医需求持续释放，医疗费用加速增长。此外，疾病和意外风险还会增加老年人发生失能的可能性，从而推升对专业护理服务的长期需求。由此可见，中国社会加速老龄化将持续推升中老年人的风险保障需求，而人口与经济结构的发展趋势使社会保险机制的可持续性日益承压。从财务生命周期视角来看，中老年群体所面临的各类人身风险及储蓄需求将随着生命阶段与就业状况的转变而持续变化。鉴于目前市场缺乏中老年人商业保险的信息基础，本研究报告重点关注中国45周岁及以上被保险人的风险保障状况和市场需求，基于2023年中国保险行业协会对保险公司的调研结果，对商业人身险市场业务存量和新业务规模、产品类型、需求特征以及未来市场发展趋势进行了梳理和分析，旨在为政策制定者和市场参与者提供有价值的信息和参考，从而推动中老年人商业保险市场发展。截至2022年底，在保障型人身险产品中，年龄在45岁及以上的被保险人的风险保额占全年龄段的比例不足30%，其中寿险和疾病险占比均为20%左右。中老年群体的有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%；其中，针对中老年人高发风险的寿险和疾病险的占比分别为22%和26%。考虑到45岁及以上人口占总人口的比例已达到43%，且该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险的发生概率将随着年龄的增长而成倍上升，中老年群体目前的保障程度显著偏低。此外，保险公司前端销售反馈信息显示，中年群体通常仍处于就业期，最关注重疾和医疗支出风险；处于即将退休或退休初期的老年群体最关注财务和意外风险，其次是重疾和医疗风险；相比之下，高龄群体的关注重点是医疗、重疾和失能风险。提升中老年人风险保障需要保险行业与家庭和个人的共同努力。对于保险行业而言，目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限，保险公司需要积极创新，持续增加中老年人专属保险产品供给。基于与保险公司的交流与反馈，中老年保险产品创新总体集中在三大方向，一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品，二是具有适老化服务属性的保险产品，三是针对特定风险或特定群体需求的保险产品。与此同时，个人需要意识到未来存在的潜在风险及其变化趋势，需要在人生的财务积累阶段开始为其家庭的风险保障与储蓄需求进行统筹规划，以提升家庭的全面保障，更稳妥地应对老龄化相关风险。

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