金融科技监管报告（21页）

行业报告下载 2021年05月07日 05:34 管理员

现有的联合贷业务模式下，存在风险分担比例在金融机构与助贷或联合贷款机构之间划分不合理的情况。金融机构作为出资人，为整个信贷余额的信用风险兜底，却未参与到贷款的风险管理环节中，客户筛选和风控完全依赖于小贷公司或者互联网平台。高杠杆和不合理的风险分担机制，使得互联网贷款在快速扩张的同时，给整个金融系统积累了大量的信用风险。网络小贷暂行办法出台，大幅提升联合贷款出资比例要求。针对部分小贷公司通过高杠杆率迅速扩张、潜在金融风险暴露的现象，2020 年 11 月 2 日央行和银保监会起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对网络小贷公司在经营过程中的出资比例、杠杆要求、风控体系、单户上限、信息披露等问题做出详细规范。

明确联合贷款模式的出资比例不能低于 30%，杠杆规模不超过净资产 5 倍。 2）明确属地经营原则，逐步纳入银保监会监管体系。暂行办法要求“小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展”，“对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置”。意味着如果未来需要开展跨省业务，需要银保监会批注。 3）对户均余额做出限制，防止个人过度负债。暂行办法要求，自然人单户网络小额贷款余额上限不得超过人民币 30万元，不得超过其最近 3年年均收入的 1/3，同时要求法人单户网络小额贷款余额原则上不超过 100 万元。

落实“独立风控、风险自担”的原则，明确出资金融机构不得将风险控制等核心业务外包。暂行办法同时明确主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。而主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的，不得引导借款人过度负债或多头借贷，不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定。为进一步规范互联网贷款业务行为，促进业务健康发展，银保监会办公厅印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。《通知》在 2020 年 7 月出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》基础上围绕联合贷款出资比例、集中度管理、互联网贷款上限提出定量监管指标，并规定地方银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。 1）全口径纳入 30%出资比例的监管，联合贷款存在压降压力。《通知》规定联合贷款模式下，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于 30%，与此前网络小贷新规保持一致，同时将信托、消费金融等机构纳入到合作方口径中。

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